מחשבון שנבנה בדיוק לשאלות שגרושים וגרושות שואלים: כמה עולה לקנות את חלק בן הזוג לשעבר, כמה משכנתה אפשר לקחת על משכורת אחת עם מזונות, ומה שווה מיחזור המשכנתה הקיימת.
ארבעה חישובים, בלי להשאיר פרטים ובלי הרשמה. הכל רץ במכשיר שלכם.
החישוב הקלאסי של פירוק שיתוף: אתם קונים את חלקו של בן או בת הזוג לשעבר, ולוקחים משכנתה חדשה שמכסה גם את היתרה הקיימת וגם את הרכישה.
כאן נכנסים המזונות — לשני הכיוונים. מזונות שמתקבלים מגדילים את ההכנסה הפנויה, מזונות שמשולמים גורעים ממנה, ובדיוק בגלל זה מחשבונים רגילים נותנים לגרושים תשובה לא נכונה.
חלקו את הסכום בין המסלולים. הריביות שמופיעות הן ממוצעות בשוק להמחשה — לא הצעה ולא ריבית שאושרה לכם.
מלאו שלושה מספרים מדף פירוט המשכנתה — יתרה, החזר חודשי ושנים שנותרו. המחשבון יחלץ את הריבית האפקטיבית שאתם משלמים היום ויראה מה קורה אם היא תרד.
משאירים פרטים, ויועץ משכנתאות שעובד מול חברי הקהילה חוזר אליכם לבדיקה ראשונית: האם יש מה לחסוך בתמהיל הקיים, ומה עולה המהלך. אין תשלום דרך האתר ואין התחייבות להמשיך.
הפרטים נשמרים לצורך חזרה אליכם בנושא זה בלבד, בהתאם למדיניות הפרטיות. קהילת הפלוס אינה בנק, אינה יועצת משכנתאות ואינה גובה תשלום עבור הפנייה.
סירוב הוא לא גזר דין, אבל הוא גם לא משהו שמישהו "מסדר" בשיחת טלפון. ברוב המקרים יש סיבה מוגדרת, וחלק ניכר מהסיבות ניתנות לתיקון תוך חודשים ספורים — בתנאי שיודעים מה בדיוק נפל. אחרי גירושין הסיבות חוזרות על עצמן, וכמעט תמיד הן אחת מהשש הבאות.
גם אם ההסכם אומר שהדירה עברה לצד השני, כל עוד לא בוצע שחרור לווה בבנק — המשכנתה כולה נספרת כהתחייבות שלכם. זו הסיבה הנפוצה ביותר לסירוב אחרי גירושין, והרבה אנשים בכלל לא יודעים שהיא עוד רשומה עליהם.
בדרך כלל ניתן לתיקוןהמזונות שאתם משלמים נגרעים מההכנסה הפנויה, ומה שנשאר לא מכסה את ההחזר המבוקש. הכיוונים כאן הם הקטנת הסכום, הארכת התקופה, הגדלת ההון העצמי, או צירוף לווה נוסף — לרוב הורה. הלשונית "כמה אפשר לקחת" למעלה מראה את המספר האמיתי לפני שהולכים לבנק.
ניתן לתיקון עם התאמהחריגות ממסגרת, החזרות של הוראות קבע ופיגורים — שנה של גירושין עושה את זה כמעט לכולם, והבנק רואה את זה בשלושת החודשים האחרונים. זה נמחק עם הזמן: כמה חודשי התנהלות נקייה, סגירת מסגרות שלא בשימוש ואיחוד הלוואות קטנות משנים את התמונה.
3 עד 6 חודשיםתיק פתוח חוסם כמעט כל בקשת משכנתה, גם כשהחוב עצמו קטן וגם כשיש מחלוקת על הסכום. הצעד הראשון הוא סגירה או הסדר של התיק, ואי אפשר לדלג עליו. אם התיק פתוח בטעות או שולם ולא עודכן — זה כן משהו שמסתדר מהר יחסית.
צריך לטפל בתיק עצמואלה חסמים משמעותיים עם תקופות המתנה מוגדרות בחוק. אחרי הפטר או סיום הליך חדלות פירעון חוזרים בהדרגה לשוק, אבל לוקח זמן, וכדאי לדעת מראש כמה — במקום לנסות שוב ושוב ולקבל סירובים שמצטברים.
תלוי בשלב שבו אתםחזרתם לעבודה אחרי שנים בבית, עברתם לעצמאות, או שההכנסה מורכבת ממספר מקורות. הבנק לא מסרב לכם — הוא פשוט לא מצליח להוכיח את ההכנסה בפורמט שהוא דורש. לרוב זה עניין של המתנה לוותק מינימלי ושל הצגה נכונה של הנתונים, לא של יכולת אמיתית.
לרוב עניין של זמן והצגההשאירו פרטים, ויחזרו אליכם לשיחת בירור: מה בדיוק נפל, מה מזה בר־תיקון וכמה זמן זה לוקח. גם אם התשובה תהיה "לא עכשיו" — עדיף לדעת את זה מראש מאשר לאסוף עוד סירובים.
אין כאן הבטחה לאישור משכנתה, ואף אחד לא יכול לתת אחת. הפנייה היא לבדיקה בלבד, ללא עלות וללא התחייבות. קהילת הפלוס אינה מלווה, אינה מתווכת באשראי ואינה גובה תשלום עבור ההפניה.
שמונה דברים שחוזרים שוב ושוב בקהילה. זה מידע כללי, לא ייעוץ — אבל זה בדיוק המידע שחוסך גילויים מאוחרים.
כי הבנק אינו צד להסכם הגירושין. ההסכם מסדיר את היחסים ביניכם, לא את היחסים מול הבנק. כדי לשחרר לווה מהמשכנתה צריך הסכמה נפרדת של הבנק, והוא ייתן אותה רק אם מי שנשאר עומד בהחזר לבדו — לפי בדיקת ההכנסות שלו בלבד.
המשמעות המעשית: כל עוד לא בוצע שחרור לווה, שני בני הזוג ממשיכים להיות חייבים לבנק, פיגור של אחד פוגע בדירוג האשראי של השני, והמשכנתה ממשיכה להיחשב כהתחייבות של שניכם בכל בקשת אשראי עתידית.
לכל דרך יש עלויות שונות ולוחות זמנים שונים, ולעיתים ההבדל ביניהן הוא עשרות אלפי שקלים.
העברת זכויות בדירה בין בני זוג אגב גירושין, על פי פסק דין או הסכם שקיבל תוקף של פסק דין, אינה נחשבת "מכירה" לפי סעיף 4א לחוק מיסוי מקרקעין. המשמעות: ככלל אין מס שבח ואין מס רכישה על ההעברה עצמה.
זו נקודה ששווה הרבה כסף, והיא גם מקום שבו קל לטעות — למשל כשההעברה מבוצעת לצד שלישי ולא בין בני הזוג, או כשהיא נעשית ללא תוקף של פסק דין. תמיד לבדוק פרטנית מול עורך דין או יועץ מס לפני שחותמים.
מזונות שאתם מקבלים יכולים להיחשב הכנסה לצורך המשכנתה — בדרך כלל בתנאי שיש פסק דין או הסכם מאושר, ושתדפיסי הבנק מראים תשלום סדיר לאורך זמן. המדיניות משתנה בין בנקים, ולעיתים ההכרה מוגבלת לתקופה שנותרה עד שהילדים בוגרים, מה שמקצר בפועל את תקופת המשכנתה שיאשרו לכם.
מזונות שאתם משלמים נגרעים מההכנסה הפנויה כמעט תמיד. אם אתם המשלמים, זו הסיבה המרכזית שהסכום שאושר לכם נמוך ממה שציפיתם.
הכללים האלה משתנים מעת לעת. המחשבון בעמוד מסמן חריגה מהם, אבל ההחלטה הסופית תמיד של הבנק.
מיחזור הוא פירעון של המשכנתה הקיימת ולקיחת חדשה במקומה. הוא משתלם בעיקר בשלושה מצבים: הריבית בשוק ירדה מאז שלקחתם, התמהיל שלכם נבנה בחיפזון בזמן הגירושין, או שהמצב האישי השתנה וההחזר החודשי גבוה מדי.
מה שצריך לבדוק לפני: עמלת פירעון מוקדם. במסלול בריבית קבועה, אם הריבית בשוק נמוכה מהריבית שבהסכם שלכם, נגבית עמלת היוון שיכולה להיות משמעותית. אם הריבית בשוק גבוהה משלכם — בדרך כלל אין היוון. מכל בנק אפשר לבקש "דף פירוט לפירעון מוקדם" ללא עלות, והוא נותן את המספר המדויק.
הורים עצמאיים עשויים להיות זכאים לסיוע ממשרד הבינוי והשיכון בדמות הלוואה בתנאים מועדפים, ולעיתים גם לסיוע בשכר דירה בתקופת המעבר. בנוסף, מי שהעביר את חלקו בדירה במסגרת הגירושין עשוי לחזור להיחשב חסר דירה לצורך תוכניות דיור מסובסדות.
הזכאות נבדקת מול משרד הבינוי והשיכון או דרך הבנקים למשכנתאות, והתנאים משתנים. שווה לבדוק לפני שסוגרים משכנתה — אחרי זה קשה יותר.
הרבה הסכמים כוללים סעיף מסוג "הדירה תעבור לצד א' והוא ייקח על עצמו את המשכנתה", בלי שאף אחד בדק קודם אם הבנק בכלל יאשר את זה. כשמתברר שלא — ההסכם כבר חתום ומאושר, והצד שנשאר בדירה נמצא בלחץ זמן מול לוח זמנים שנקבע בבית המשפט.
סדר הפעולות ההגיוני הוא הפוך: בדיקת יכולת מול הבנק או יועץ, ורק אחר כך ניסוח הסעיף בהסכם — כולל תאריכי יעד ריאליים ומה קורה אם הבנק מסרב.
הרשימה הרגילה, בתוספת המסמכים שגרוש או גרושה יתבקשו להציג ואף אחד לא אומר מראש.